“反催收”是什麼樣的“江湖”?

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“若何清算債務？加微信，入群手把手教你全套‘反催收’技能。”日前，正因一筆信誉卡过期焦頭爛額的龔莉被精准地投放了一條微信，從此她闖入了一個新的“江湖”。

在這個“江湖”裡，有和她一樣因為欠債而焦慮的人、有想方設法“擼口儿”（指到轻易發放貸款的機構或平台上申請貸款）不還債的“老賴”，還有一批自稱專門供给服務的專業組織。大师目標一致：避让欠款催收，想辦法罢黜欠款或利钱。

但是，被美化為欠款人“登陆最后一根浮木”的這項服務，實際上風險不小，且已對正常的金融秩序造成干擾。近日，華南的某股分制銀行資產办理部的伍銘收到16份來自全國多個監管部門轉發來的投訴信，這些投訴信所触及的持卡人散布在全國的分歧处所，过期時間也有所分歧，但根據郵戳顯示，都出自沈陽统一個郵局，不僅投訴信內容彻底一致，就連錯別字都是一樣。這，到底是怎麼回事？

筆者發現，幫“老賴”延期還款、減免过期息費已經悄然构成一個灰色產業鏈——在線下及各類社交、電商平台上，一些宣稱可以幫助客戶“停掉高額違約金、利钱”“減少還款金”，乃至“保護客戶残剩資產，不被強拍、低拍”的公司或團隊，收取10%—70%的費用，有中介乃至以此為买卖。

這個“江湖”，叫“反催收”。

●南边日報記者 陳穎 黎華聯 實習生 黃越越

套路

“反催收”招術：投訴、耍賴、扮弱勢

回忆起客岁2月份的一場遭受，廣州某律師事務所的胡廣（假名）至今仍感触恐懼。作為一位代办署理律師，他受托為某銀行到肇慶進行一場常規債務催收，沒想到卻遭受了一場暴力“反催收”，通過實時監控錄像發現胡廣被群毆的同事第一時間報警。“面對差人，債務人卻以‘暴力催收’為由反誣。”談起那次遭受，胡廣心有余悸：“還好有隨身攜帶的記錄儀作為証據，要不就栽了”。

被影響的，還有金融機構。對伍銘來說，客岁以來，有組織的專業“反催收”已經影響到了信誉卡催收事情的開展。“因為監管對於金融機構有投訴解決率的稽核请求，銀行對於此類投訴都有著很大的壓力。”伍銘說，類似的各種通過惡性投訴、惡性起訴以達到罢黜利钱或延期還款的例子從2018年開始出現，但在2019年激增，幾乎翻了一倍。在屡次處理類似案件后，伍銘地点的銀行得出一個判斷：“‘反催收’已經构成所謂聯盟，有組織、有計劃、有套路地通過激化債務人與催收團隊、金融機構的抵牾，從而達到減免利钱、延長債務刻日、減少還款金額的目标，乃至请求賠償各種費用等”。

筆者以“反催收”作為關鍵詞進行搜刮，出現大量的QQ群、微信公眾號和網帖。在以20元—50元不等付費進入多個“反催收”教程群后，筆者發現，這些群裡少則幾十人，多則數百人，汇集的均為網貸、信誉卡或消費金融公司的过期者，乃至部门降血糖保健茶,群專門針對某家銀行或某類網貸平台过期者建立。群友願意付費入群暗地里的動機一致——尋找“反催收”的辦法，以期不還或少還機構的告贷。

筆者“潛伏”群中觀察，此類“反催收聯盟”收費群已經构成必定惡性投訴套路，套路就是三個詞——投訴、耍賴、扮弱勢。在一個QQ群中，筆者看到，組建該群並進行收費的“群主”是眾人的導師，他不僅在線指點群友若何應對催收，更把握了一套“反催收”的套路。“我曾經也這麼扛過來，現在總結成為經驗分享給更多人。”作為一個“老賴”，這曾是他對抗催收的方法，现在成為他的生財之道。

投訴，是指惡性投訴。如讓过期客戶制造噱頭，通過威胁方法请求銀行從寬處理，達到減免費用、寬限還款等目标。别的，他們還指導过期客戶通過借助貼吧、微博等公眾網絡平台，將过期客戶的投訴质料廣為傳播，以茵蝶,制造聲勢，或引導过期客戶向監管機構施壓，升級投訴。耍賴，則是迟延抵賴拒不還款，乃至還有可能找著機會誣告機構。扮弱勢，是指假裝弱勢群體，偽造貧困証明、病歷証明、薪資收入証明、住院繳費清單等，從金融機構處獲得息費的減免。

抽佣

從看“新口儿”到“逃廢債”，佣金10%—70%

在閑魚、抖音、貼吧、QQ群等各類線上電商、社交平台，均有商家宣稱可以供给幫助客戶“退息”“停掉高額違約金、利钱”“減少還款金額”，乃至“保護客戶残剩資產，不被強拍、低拍”等服務。

筆者以信誉卡过期者的身份與多家公司進行咨詢。一家名為“債務办理”公司聲稱，可以為全國范圍內的客戶追回信誉卡罰息，包含“信誉卡3年內產生的过期違約金、最低還款產生的利钱等等”。“隻要你的信誉卡沒有被凍結，我們就可以幫你都追回罰息。”該公司一位業務員告訴筆者，必要收取罢黜利钱的30%作為服務費用。

另外一名自稱可以為債務人供给和金融機構協商還款服務的業務員高某向筆者舉例，以某銀行卡為例，若出現8萬元过期，3個月本息共計必要還款10萬元。“若客戶本身找銀行進行協商，一般分5年需還款18萬元。但如果拜托我們進行談判，可以分5年還款僅8萬元。”高某介紹，該公司可以為用戶省下將近10萬元，但用戶需提早交納10%，即1萬元的費用。當筆者追問乐成几率有多大時，高某稱“總之我們有辦法。”在該公司的宣傳材猜中，筆者看到該公司宣稱可代办署理14家全國性銀行及处所性銀行，並承諾提交資料5天—45天以后便可與銀行達成減免利钱和違約金或延期還款的方案。

“今朝佣金行價在10%—70%，視具體情況定。”閑魚APP上一位“反催收”中介告訴筆者，收費較高的“反催收”業務乃至可以幫告贷人供给從獲得“新口儿”到“逃廢債”的一條龍服務。所謂“新口儿”，是最新的轻易申請到貸款的金融機構或網貸平台名單。而“逃廢債”則是成心不盡力不還債。最極真个反催收，反催收人員從幫助告贷人騙貸参与，最終協助告贷人逃脫債務，這種情況的收費最高達到70%。

在很多“反催收”群及網帖中，筆者留心到，一些告贷人乃至會付費检察“新口儿”名單，操纵銀行信誉卡、網貸平台等能借錢的处所進行騙貸。

除上述方法和所謂減免費用、延期分期等業務收取佣金，“反催收”產業鏈裡還有專門銷售“防爆通訊錄”服務，以回避債務過程中的催收電話。在閑魚APP上，筆者看到此類服務定價從數十元到數百元不等。

誘惑

貼出各類“乐成”案例 宣稱月入50萬元

“招合股人，0元做代办署理。”在閑魚APP上，一位號稱從事“債務收拾”公司的業務員正在招代办署理。通過其留下的聯系方法，筆者以“兼職者”身份通過微信進行應聘。該業務員告訴筆者，隻要介紹業務，便可成為其代办署理，每筆業務可以收取5%—8%不等的提成。“業務能力強的代办署理中介月收入可以超過50萬元。”該業務員以自由、高薪吸引筆者参加。在其微信朋侪圈，筆者看到，其天天貼出各類乐成“反催收”的案例，以吸引更多代办署理参加。而當筆者稱本身不懂“反催收”方法難以勝任時，上述業務員讓筆者没必要擔心：“其他的事都有專業的人做，你隻要攬客就好。”

筆者調查發現，“反催收”的代办署理人也已經再也不單打獨斗，而是漸漸組織化、規模化。華南一家銀行客訴部門負責人告訴筆者，經過屡次和“反催收”組織“交手”后，他們發現“反催收聯盟”既有個人“組團”運作，也有“公司化”運營的組織。

一個明顯的趨勢是此類“反催收”已經開始以商務咨詢、法令咨詢、網絡科技信息等名義建立公司，進行公司化運作。據該行監測，此類公司在遼寧、上海、江蘇、廣西、湖北等地均已出現。部门公司不僅上線了官網，乃至還通過抖音等短視頻平台、新媒體平台開通了自媒體號，進行網絡直播或發文章吸引粉絲，這些公司常常以利钱過高為由，號召告贷人拖欠債務。

“部门公司乃至存在‘狡兔多窟’嫌疑。”伍銘告訴筆者，客岁7月份，一家沈陽的法令咨詢公司聯系到該行，稱同時為10多名欠款人申請60萬元以上的分期還款。該行在進一步調查中發現，該公司部门高管與多家咨詢類公司高管重疊，而此中就有在其他“反催收”案例中協助其他欠款人進行“反催收”的代办署理人。

筆者“潛伏”此中發現，這類公司常常有專門攬客的業務員，專門钻研各家銀行、網貸、消費金融公司及金融監管部門投訴規則的法令人士，擅長網絡數據阐发的办理人員，乃至還有各類專門幫助債務人“出場”處理問題的社會人士。部门公司通過發展代办署理，乃至通過違隱適美, 規違法購買部门網貸或金融機構的过期人員名單以實現精准獲客。

訛詐

“把事变搞大”提高“反催收”乐成率

筆者與多名“反催收”代办署理人接觸后發現，除“老賴”外，很多“反催收”代办署理人乃至此前就從事暴力催收業務，但隨著客岁以來監管部門重拳打擊暴力催收，他們轉而進入“反催收”領域，操纵欠款人對催收恐懼生理，將原來催收辦法反其道運用到“反催收”中來。

為了提高“反催收”乐成率，部门“反催收”聯盟更是慫恿欠款人用不但彩方法以求達到目标。一位“反催收”專業人士告訴筆者，除常規地通過幫助欠款人通過“把事变搞大”進行惡性投訴外，他們還會表示或直接幫助欠款人通過假病歷証明、貧困証明等方法以獲得更大勝算，乃至部门“反催收”代办署理還會制造假法院傳票等方法反誣銀行。

廣東某銀行信誉卡中间就曾遭受類似的“反催收”。“我們收到監管投訴信稱，我們的委外催收公司向客戶發送假法院傳票進行催收。但對該客戶的催收我們公司底子就還沒啟動，更不存在偽造法院傳票的事变。”經過一番調查，該銀行發現所謂的法院傳票實際上是欠款人本身通過PS方法建造而成，但卻反過來誣陷為銀行所為。該銀行在調查中發現，該欠款人此前已通過類似方法在其他銀行到手了，已經成為職業化的訛降血壓藥,詐式“反催收”。

圈套

操纵信息不對稱“狩獵”債務人

一向關注“反催收”業務的廣州互聯網金融協會會長方頌告訴筆者，“反催收”業務的构成與個人信貸消費的發展分不開。隨著個人信貸消費的普及，因個人信貸出現过期的人群也有所增长。部门網貸或信誉卡过期者面對不正規催收公司的電話騷擾、偽造法院傳票律師函、恐嚇威脅等催收手腕，在QQ、微信群、baidu貼吧等平台組成“反催收聯盟”，互相傳授反暴力催收的經驗。但渐渐地很多人也摸出了催收的一些規律和門道，“反催收”逐漸變異，部门團體或公司以惡性投訴方法進行套利。

潛伏在“反催收”群中，筆者發現，對於很多負債累累的告贷人來說，以10%的手續費達到罢黜息費、延長還款刻日等的“反催收”，看似誘人的以小博大之舉，乃至有人視為“登陆”的“最后一根稻草”。

但在筆者調查的多個債務人案例中，乐成率不如“反催收”人士宣揚的高。與此同時，在產業鏈的各個環節多為不具備正当營業資質的灰色組織，他們針對欠款人急於消除債務困局的生理，操纵信息不對稱對債務人進行“狩獵”，債務人常常是飲鴆止渴，不僅達不到減免債務的目标，還轻易堕入其他圈套。

隱患

“碰瓷”不可留污點，更有遭反向敲詐打单風險

調查中，多名“反催收”人士向筆者道出“反催收”服務的另外一種原形——“防爆通訊錄”“催收秘笈”等手腕常常對債務清償並無感化，自己就是騙局，增长了債務人額外的經濟負擔。

用“把事变鬧大”或“碰瓷”的方法，從而以小博大的乐成几率取決於催收過程中是不是合規和機構的應對计谋。筆者從多家銀行獲悉，今朝部门“反催收”公司通過不斷與銀行打讼事的方法，完成客戶拜托。如一家在“反催收”圈內頗着名氣的沈陽公司，當筆者以該司的名字在中國裁判文書網上搜刮發現，該司多名員工都曾為多起信誉卡糾紛、民間借貸糾紛的拜托訴訟代办署理人，將銀行告上法庭，但絕大多數案件均被法院判決敗訴或主動撤訴。

伍銘曾作為銀行拜托代办署理人參與多起信誉卡糾紛訴訟。他說，一旦銀行勝訴，法院判決所有本金、利钱、費用正当有用，則債務人必須实行相應的義務。“若是債務人沒有執行法院的判決，將會被納入了‘失期被執行人’名單庫，也即俗稱的‘老賴庫’黑名單。”伍銘認為，迟延債務的處理時間，常常耽誤了正常的處理流程，這種行為還將導致消費者須承擔更多的过期滯納金及罰息，轻易留下信誉污點，乃至被列入失期被執行人名單。

廣東中漢律師事務所行政副主任何偉峰提示，更大的風險還在於，“碰瓷”金融機構失敗的情況下，部门“反催收”公司乃至以債務人的隱私反向敲詐打单債務人，更是得不償失。

多位律師在接管採訪時提到，“反催收”組織多為不具備正当營業資質的灰色組織，通過“反催收”從中取利，則触及不法經營。方頌指出，“反催收”公司並沒有相關派司，屬於不法經營，同時運作過程中常常通過威脅金融機構、類金融機構等經濟組織獲利，轻易涉不法佔有或敲詐打单。廣東合邦律師事務所律師肖錦陽指出，某些“反催收”組織採用了惡意投訴等很是規手腕達到逃廢債目标，乃至有些已經踩了“紅線”涉嫌不法經營，損害商業信譽、商品聲譽，合同詐騙、信誉卡詐騙共犯等刑事犯法。

“反催收聯盟”的日趋疯狂已引发了監管的注重。2019年9月2日，廣東銀保監局發布了風險提醒稱，通過虛構消費者身份获得代办署理資格，代办署理消費者“處置”與銀行的信誉卡債務，這種行為不僅擾亂消費者還款計劃，并且嚴重損害了消費者正当權益。

兩個月“反催收”江湖調查，筆者看到，有些人一開始是因為遭受暴力催收前來尋找“登陆”辦法，但這個“江湖”因為存在套利空間，已經讓一些人“上癮”了，並以此為職業。“反催收”江湖不僅攪亂了正常的金融秩序，也讓有些人在“老賴”的這條路上越走越遠。