人民日報:【經濟聚焦】房貸利率變化 對你有何影響

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近日，央行發布通知布告推進存量浮動利率貸款定價基准平穩轉換，轉換時點利率程度连结不變，轉換方法包含以貸款市場報價利率（LPR）為定價基准和固定利率兩種。

轉換事情將於本年3—8月進行，將有助於更好地發揮LPR在貸款定價中的關鍵感化，使貸款利率能更及時反应市場利率變化。

房貸利率將有變化！

客岁8月，央行決定鼎新完美貸款市場報價利率（LPR）构成機制，隨后新發放商業性個人住房貸款定價基准也從貸款基准利率轉換為LPR。簡單地說，過去個人住房貸款的定價基准是貸款基准利率，即按基准利率上浮或下浮几多﹔調整后，個人住房貸款的定價基准是LPR，即在LPR基礎上加點來確定貸款利率。近日，為進一步深化LPR鼎新，央行發布通知布告推進存量浮動利率貸款定價基准平穩榮耀娛樂城,轉換，轉換事情將於本年3—8月進行。

通知布告所稱存量浮動利率貸款，是指本年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基准利率定價的浮動利率貸款，不包含公積金個人住房貸款。自本年起，各金融機構不得簽訂參祛湿茶,考貸款基准利率定價的浮動利率貸款合同。

以LPR為定價基准或固定利率有何區別？貸款人應該怎麼選？房貸利率算法有何變化？客戶和銀行若何操作進行轉換？記者進行了採訪。

當前利率會不會變？未來怎麼選？

通知布告規定，轉換時點利率程度连结不變，也就是說在本年轉換的時候，貸款人的房貸利率程度算下來和之前是一樣的，沒有變化。

民生銀行首席钻研員溫彬認為，對存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率程度连结不變，有益於穩定市場預期，连结住民住房貸款利率在公道平衡程度上的根基穩定。

根據通知布告，存量房貸定價轉換有兩種方法：一是轉換為以LPR為定價基准，則加點數值應等於原合同近来的執行利率程度與2019年12月LPR的差值（可為負值），此中從轉換時點至尔后的第一個重定價日的利率程度等於原來利率程度﹔二是轉換為固定利率，轉換后的利率程度由借貸雙方協商確定，此中商業性個人住房貸款轉換后利率程度應等於原合封口機,同近来的執行利率程度。

那麼這兩種方法該怎麼選呢？

溫彬認為，盡管銀行會供给浮動和固定兩種貸款報價，但在預期LPR降低布景下，客戶凡是會選擇浮動利率報價，因為加點數值已經固定。不過，若是LPR處於上升周期，房貸利率也會隨之走升，而若此前簽署的是固定利率，則房貸本钱不變。

選擇浮動利率后，房貸怎麼算？

若是選擇轉換為以LPR為定價基准，未來房貸利率怎麼調整？加點數值怎麼算？

舉例來說，若某筆商業性個人住房貸款原合同刻日為20年，残剩刻日為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基准利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。若是借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基准，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每一年1月1日，那麼加點數值應為0.59個百分點（5.39%-4.8%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率程度还是5.39%（4.8%+0.59%）。在尔后的第一個重定價日，即2021年1月1日，依照从新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，尔后每一年以此類推。

若以前享受的是優惠利率呢？通知布告明確加點數值可為負值。假設此前房貸享受4.41%的優惠利率，加點數值應等於4.41%與2019年12月LPR4.8%的差值，即-0.39%（4.41%-4.8%）。本年轉換時仍然維持4.41%，尔后无论LPR若何變動，實際住房利率為LPR-0.39%。即若是2020年12月5年期以上LPR降為4.7%，則從2021年1月起，房貸利率重定價為4.31%（4.7%-0.39%）。

必要注重的是，根據通知布告，定價基准隻能轉換一次，轉換以后不克不及再次轉換。已處於最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

3至8月間肆意時點轉換

國家金融與發展實驗室特聘钻研員董希淼認為，實施存量浮動利率貸款定價基准轉換，加速和擴大LPR在存量貸款中的應用，使LPR周全成為貸款定價的基准，有助於更好地發揮LPR在貸款定價中的關鍵感化，使貸款利率能更及時反应市場利率變化。

據领会，统一筆商業性個人住房貸款，在本年3—8月之間肆意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率程度確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可公道牙周炎牙膏,分离辦理。轉換事情自本年3月1日開始，原則上應於本年8月31日前完成。

若是對若何轉換還是有疑問也不消擔心。央行暗示，自通知布告發布之日起，銀行應盡快制订存量商業性個人住房貸款定價基准轉換事情計劃，包含系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道包含官網和網點通知布告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等告诉客戶，在雙方協商一致的条件下，盡可能以簡便易行的方法變更原合同條款。

招商銀行總行資產負債办理部總經理彭家文告訴記者，招商銀行已提早做好了存量貸款定價基准轉換的應對准備。信貸系統定價基准批量轉換革新事情積極推進，存量貸款合同文本利率條款已作了系統梳理，在新版合同中增长對定價基准轉換的提早約定。

建設銀行有關部門負責人暗示，將依照“充实協商、保障客戶權益、簡便易行”的原則，做好轉換計劃制订、合同條款變更、系統配套革新等事情，依照通知布告请求的時間表穩妥推進。

《 人民日報 》（ 2020年01月03日 10 版）