銀行典當保险 向谁借錢划算

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有句话说，“一分錢难倒英雄汉”。市民陈先生這两天算是體會到了。他生意上急需20万元資金周转，但千筹万借只弄到了15万元，剩下的5万元苦無着落，于是他想到了将5年前購買的寿险退保。但當他来到保险公司说明情况後，保险專家提醒他，可以将保单质押貸款，或是通過銀行、典當等其他手段“借錢”都可以解决燃眉之急，退保损失很大。

其實，生活中我們很多人都會遇到類似的“缺錢”窘况。那麼，通過銀行、典當、保险“借錢”，哪種方式更划算呢？

　方式一　銀行——信用卡取現

虽然有些銀行，包括邮政储蓄銀行，前几年就推出了小额貸款業務，但銀行業内人士透露，銀行更喜欢做大额貸款。從去年10月起几万元的小额貸款就被“封杀”了，即使多貸，达到额度，但可貸期必须從一年算起，辦手续的時間也较长，通過此渠道“借錢”應急不大行得通。

不過，有一種方式不要忽略，即信用卡取現，如果数额不大的话，這應该是最方便、最快捷的手段。不過，客户需要承担取現金额1%以上的手续费。同時，從取現當天或第二天起，還要承担每天万分之五的“利滚利”利率。

　　方式二　典當——物品抵押

到典當行貸款一般不問用途，可即時辦理，快则几分钟，慢则几個小時。目前，典當物品拓展到了房地產、汽車、股票、影像器材等许多领域。据業内人士介绍，辦理房產典當時，只要看房產证、土地证齐全，工作人員上門看過房子後，就可以估价了，很方便。而對于老客户来说，只要打個電话，典當行就可以把錢准备好随時等客户来取。

典當行與銀行最大的區别就是專做小额貸款，并且速度快，最小的几百元都行。目前，典當行已成為了“應急銀行”，貸款期限為5天至6個月。因為其费率较銀行高，時下的融資利率上限為月息4.5%，所以客户一般貸10天至1個月的较多。

方式三　保险——保单质押貸款

保单质押貸款，也就是保单所有者以保单作為质押物，按照保单現金价值的一定比例获得短期資金。目前可以用来貸款的是具有储蓄功能、投資分红型保险及年金保险等人寿保险；醫療费用保险和意外伤害保险以及財產保险不能质押。一般情况下，投保人可以直接從保险公司获得质押貸款，如果投保人購買的是銀行代理保险產品，也可以将保单质押给銀行。

業内人士介绍，相對銀行貸款来说，辦理保单质押手续比较简便，投保人只需带齐保单、身份证等证明到保险公司或銀行，半個小時内就能完成。在签订貸款合同後，一般10個工作日内就可拿到錢，而小额貸款两三天即可。需要提醒的是，保单期满後貸款一定要及時归還，一旦借款本息超過保单現金价值，保单将永久失效。保险公司和銀行根据自身的情况，各自具體确定保单貸款的利率。

提醒　銀行比保险公司宽松

銀行和保险公司對保单质押貸款的期限和貸款额度是有區别的。保单质押貸款的期限较短，在保险公司貸款一般不超過6個月，而在銀行貸款期限多為1年，建行等還可达3年或5年。最高貸款金额不超過保单現金价值的一定比例，各個保险公司對這個比例有不同的规定，一般在70%左右；而銀行则要求相對宽松，貸款额度可达到保单价值的90%。

此外，銀行辦理保单质押貸款還設定了最低貸款金额。工商銀行要求2万元起貸，而中國銀行起貸线為1000元以上，建行5000元以上。需要注意的是，銀行只受理經由其售賣的保单。据了解，目前，中國銀行可為平安保险的投保人提供貸款，建設銀行限新華人寿和太平洋人寿两家產品，工商銀行可貸款的包括新華人寿、泰康人寿和太平人寿保单。

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保单质押有學問

同样是通過质押保单来貸款，貸款期限相近，不同保单的貸款利率却截然不同。同样一份保单，在銀行和在保险公司质押可获得的貸款额度可能相差上万元。寿险專家提醒，在向保险公司辦理保单质押貸款前，需考虑貸款利率、貸款期限及金额、续借要求三個因素。

因素一：貸款利率。保户利用保单质押貸款需要支付利息，而不同保险產品的质押貸款利率往往不同。專家建议：保户在用保单质押貸款前，應该仔细比较一下保单质押貸款的利率與其他渠道貸款的利率，看哪種貸款方式更合算。

因素二：貸款期限及金额。不同保险公司保单质押貸款的期限不同，最高貸款金额也有较大差别。專家建议：利用保单质押貸款只能做短期周转之用。另外，保户應在投保前就仔细比较不同保险公司關于保单质押貸款期限和金额规定的差别，選擇将来貸款時更具灵活性的產品。

因素三：续借要求。通常在保险公司辦理保单质押貸款，保户在貸款到期後都可以续借。專家建议：保户在保单质押貸款前，要详细了解保险公司對于续借的要求、對未偿還本息的处理方式以及逾期還款貸款利率是否增加等等。另外，保户也可在保单生效後将其抵押给銀行，向銀行貸款。