百融云创旗下榕树贷款APP 多款产品惹争议

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“我在‘你我贷’上贷款6000元，共分12期，每期还款1429.73元，前2期还款1429.73元，利率高达185.94%，后10期需还款529.73元，利率为5.95%。共还款金额为8156元，利钱为2156元，综合年利率达35.95%，利率其实高得吓人!”

“我在‘水莲金条’告贷7000元，告贷前未出具还款规划和利钱明细，到账后才发明利钱过高。共分12期，前3期要还3709.52元，已跨越本金的50%，后面9期每期要还644.67元，本金加利钱一共为9511.55元。”

上文均来自2019年12月下旬，用户在黑猫投诉平台上的投诉信息。他们投诉，百融云创科技股分有限公司(如下简称百融云创)旗下榕树贷款APP上举荐的“你我贷”“水莲金条”等金融产物，存在超高利率、变相收取“砍头息”、软暴力催收等问题。

用户不被告诉贷款明细陷超高利率之争

客岁以来，大数据风控行业风浪不竭。杭州、上海等地多家大数据智能风控企业连遭警方查询拜访，有传言称百融云创数据盘问受影响、小我征信数据营业被暂停，深圳分公司员工被带走，后被官方否定。

按照企查查数据，百融云创建立于2014年3月，原名百融金融信息办事股分有限公司(百融金服)，2019年4月改名为百融云创。该公司是一家操纵人工智能、大数据、云计较等先辈技能，为金融机构供给全生命周期办理办事、为小我和小微企业举荐符合的金融产物和办事的智能科技利用平台。而榕树贷款APP则是该公司旗下建立的贷款超市，重要营业模式为按照为银行和其他金融机构，做风控办事累计保存的白名单，转卖给其他网贷平台举行引流。

可是，榕树贷款APP上多个举荐的金融产物，在黑猫投诉、聚投诉平台上被指利率太高、变相收取“砍头息”、软暴力催收等问题凸起，截至2020年1月投诉合计约600条。

张茜(假名)是榕树贷款APP用户之一，她奉告法治周末记者，她在其APP上举荐的“你我贷”产物借了6500元，共分12期，前3期别离还款1223.87元，利率高达125.94%，后9个月每个月还款573.87元，利率则为5.95%。全数算下来她共必要还款8836.44元，利钱为2336元，综合年利率为35.94%。

张茜进一步暗示，前两期已还，对付以后的还款金额，她致电“你我贷”客服，但愿对方可以低落利率。但对方矢口不移该产物正当，回绝降息。在她经由过程黑猫投诉平台投诉后，对刚刚接洽她称，对后面告贷利率的降息请求暗示愿意协商。但至今，张茜也未收到对方的来电。

与张茜有一样遭受的人不在少数。王博之(假名)称，2019年12月，他在“你我贷”上申请了7300元，分12期还款，现实账单金额共9924元，前2期每个月还1739.51元，利率高达185.96%，后每个月还644.51元，利率则为5.95%。他屡次找平台客服协商，以国度划定的24%年利率提早结清还款，但对方果断分歧意，回绝协商。

受访者一致暗示狐疑，为什么告贷1年，利率不固定，且不同如斯大?他们认为，前期收取的超高利率，有印子钱之嫌。对付这类收牟利率方法是不是违法的问题，互联网金融法令事件部主任左胜高直言，2017年12月，互联网金融危害专项整治事情带领小组办公室下发的《关于规范整理“现金贷”营业的通知》(如下简称《通知》)中，已明白各种机构向告贷人收取的综合股金本钱，应同一折算为年化情势。是以，这类方法违背了相干法令律例和羁系划定。

有业内助士奉告法治周末记者，有些贷款公司采纳这类前期收取超高利率的方法，是为了防备假贷人尔后违约的危害，想尽快收回本钱，防止造成本身的丧失。

值得注重的是，对付上述屡次提到超高利率的问题，早在2015年9月1日起实施的《最高人民法院关于审理民间假贷案件合用法令若干问题的划定》中就明白指出：设定的固定利率24%的司法庇护线与最高年利率上限36%的无效线之间的民间假贷利率，所发生的利钱认定，应视为具备连结力的天然债务。

“24%的利率是略高于糊口消费性民间假贷的利率，而我国当前民间假贷的现实环境也根基保持在24%。”上海瀛泰状师事件所状师李昱昊诠释，从民事角度看，法无制止便可为，法令真正制止的是36%以上的利率。24%至36%之间内的利率空间属于缓冲空间，其债权并没有哀求力，但商定也并不是无效。“也就是说，当债权人哀求给付时，债务人可以回绝给付，债权人则不得经由过程诉讼强迫债务人实行。借使倘使债务人已给付，债权人受领时，法院亦不得认定为不妥得利。”

虽然如斯，让受访者仍忿忿不服的是，在他们贷款前，产物页面上并未有提醒详细总还款数额、还款利钱的明细。因为他们急用钱，也未注重到有相干贷款合同或协定，比及贷款乐成后，这些才呈现在APP上。所致今，他们都未收到对方给出的公道诠释。山楂片減肥，

为了核实环境，法治周末记者下载并注册榕树APP，在申请“你我贷”贷款时，页面上仅显示该产物的贷款额度，及固定每个月还款的数额。在输入手机号框下方，有默许勾选的《你我贷告贷用户协定》。《协定》称，“你我贷“有权保存随时@点%ovpwD%窜或间%sH5Ti%断@办事，而不需通知用户的权力燒傷藥膏,，也不需对用户或第三方卖力。

“上述举动明显加害了用户的知情权。”左胜高指出，在《通知》中就有划定，各项贷款前提等信息，应在事先周全、公然表露，向假贷人提醒相干危害。

对此，法治周末记者致电“你我贷”客服，对方暗示稍后会有专员接洽，但截至发稿，未收到对方的来电。随后，榕树贷款APP客服职员对此作出回应称：“总会有一些用户自认为产物的用度分歧理，但每一个产物很难知足所有人的需求，若是用户不承认，可以不申请。”

多个金融产物被指涉嫌收取“砍头息”

法治周末记者在查询拜访中发明，榕树贷款APP上举荐的多款金融产物，还被指以“办事”之名“变相”收取“砍头息”。按照baidu百六合彩,科相干资料，“砍头息”是指给告贷者放贷时，先从本金内里扣除一部门钱。

郭密斯在黑猫平台投诉称，榕树贷款APP上举荐的“水莲金条”，在放款时收取“办事费”，现实到账和告贷金额不符。2019年3月，她告贷11000元，成果页面蹦出一项“办事费”，主动扣款2200元，终极到账金额为8800元。无独占偶，另有投诉者称，“恒易贷”产物，申请告贷额为25000元，但现实提现20950元，提现手续费要4000元。

对付上述用户投诉的金融产物，法治周末记者致电“水莲金条”，其客服职员仅回应，“产物一般环境是不会收取用户的‘办事费’，详细环境还得按照用户的环境来看。”而“恒易贷”等其他被投诉的金融产物，今朝在榕树贷款APP上均已下架。

一些用户很是担心，因为产物下架贷款却未准期还完，既不晓得残剩的告贷数额去哪里还，也不晓得如许是不是会影响小我征信。对付已下架的产物，榕树贷款APP客服职员诠释称：“年末不少贷款产物不放贷，年后正常环境城市规复上架的，用户正常还款就行。”

左胜高提出，《通知》中已明白其为制止放贷的举动，而我国合同法第200条也划定，告贷的利钱不得预先在本金扣除，利钱预先在本金中扣除的，理当依照现实告贷数额返还告贷并计较利钱。

别的，另有用户在黑猫投诉平台上指出，在榕树贷款APP上还遭受来自多个金融产物有关职员的“软暴力”催收;与此同时，法治周末记者还在该款APP的评价中发明，很多学生留言称，该APP上举荐的多个金融产物，假贷流程十分简略，审核快速。对付上述各种环境，榕树贷款APP客服夸大：“平台仅作为举荐，APP上的每一个产物都遭到国度的羁系，正当合规。”

高压态势下 网贷平台凸起问题将削减

比年来，国度在不竭增强金融羁系，峻厉冲击金融违法犯法勾当。

在方才曩昔的一年中，央视“3·15”晚会上点名暴光了“714高炮”收集贷款乱象，此中就包含收取砍头息、印子钱、暴力催收等，其重点点名了130多家网贷平台;12月下旬，又据相关媒体报导，北京闪银怪异科技有限公司旗下谋划的百万钱包、闪银多款现金贷产物，均有变相收取“砍头息”之嫌。

消费金融尽力走向合规化阶段，羁系部分针对收集假贷平台收取“砍头息”、高利钱等凸起问题，陆续出台了多个相干法令律例，收集贷款乱象得以停止。但是，仍有很多企业抱有荣幸生理，披着金融科技的“外套”，从事消费金融的违法买卖。

投资金融状师董毅智认为，这类征象层见叠出，重要源瘦臉方法,于融资难。他暗示，这类环境不但呈现在中国，其他发财国度也曾履历过，这是一个汗青的必定进程，暗地里不但是简略的消费和法令问题。

对付网贷平台将来的成长，互联网金融察看人士羿飞暗示，今朝，在国度高压态势下，民间假贷和网贷凸起的问题必定会大幅削减。董毅智阐发，为了保护金融系统的不乱和正常运行，除法令层面的规范和法律层面的严管严查，传统金融持牌机构参与市场，建立消费金融类的公司，然后申请相干合规的派司，这是将来的一种趋向。

在接管法治周末记者采访的专家均暗示，金融行业暗地里不少是经济和社会的问题，很难靠单一的手腕和方法去解决。