記者臥底女大學生“裸條”借貸調查:瘋狂的校園借貸

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2016 年6 月5 日，湖北武漢，武漢某高校旁有人向大學生促銷借貸寶。IC

《中國經濟周刊》記者 張燕 | 北京報道

（本文刊發於《中國經濟周刊》2016年第25期）

“一手舉著本身的身份証放在胸前，一手拿著手機自拍，然后把照片做‘信誉典质’發給對方從而獲得款項”，這樣的借貸方法你聽過麼？日早洩吃什麼藥,前多家媒體表露，“裸條”借貸，即指女大學生操纵手持身份証拍攝的裸照，作為“借條”通過借貸平台借錢。一旦过期無法還款，放貸者即以颁布其裸照給家人朋侪要挾。

讓人愕然的是受害女學生一步一步落入“裸條”圈套的經過。根據相關報道，最早表露出來的女大學生由於缺少開網店的啟動資金開始接觸相關網絡借貸。為了能借到更多錢，她赞成“裸條”借貸。在短短4個月間，其共向15人前后告贷12萬余元，最后債務滾到25萬余元，其裸照被扣在3個債主手中。在过期無法償還債務后，債主開始以颁布“裸條”的名義對該女生提出不當條件。

“裸持”女大學生照片已日本藤素,在網上公開販賣 圖片來源：北青網

“裸條”暗地里的熟人借貸

截至發稿前，《中國經濟周刊》記者在網上以“裸條”“女大學生借貸”和“裸持資源”等關鍵詞進行搜刮后，依然可以搜刮到大量聲稱握有“一手資源”的帖子。這些帖子絕大部门都附有微信號，並暗示資源在“隨時更新”。

在添加此中一些微信后， “資源分享者”對《中國經濟周刊》記者提出的“裸持資源”開出從1元到50元不等的價格，乃至有部门出售者主動分享少數照片讓記者先“驗貨”。在被詢問照片來源后，此中一些暗示本身也是從別人手中買來的，此外幾人則暗示，本身有特别的渠道，並不便利流露。記者隨后提出本身有借貸需求后，此中售賣者暗示，若是記者可以供给身份証件、事情証明和相關証明后，本身可以介紹“熟人”給記者認識。

《中國經濟周刊》在調查后领会到，这次“裸條”事务爆發的暗地里，恰是這種名為“熟人”的借貸模式。告贷來源重要有兩種，一部门受害者是通過一款名為“借貸寶”的網絡平台告贷，而另外一部门受害者則是通過從一些QQ、微信借貸群裡認識的所謂“熟人”告贷。

“借貸寶”是一款由私募機構九鼎控股打造的熟人間借貸平台，採取告贷人實名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，並主吸塵器,張“向熟人告贷，人脈變錢脈”。

記者在手機上安裝了這款應用后發現，雖然“借貸寶”暗示主張熟人間借貸，並主動匹配注冊人手機中的通訊錄，尋找是不是有注冊人熟識的人開通借貸服務，可是同時注冊人也能够在借貸寶上尋找開放借貸服務的目生人，通過“加老友”的方法來進行借貸咨詢。也就是說，“借貸寶”是默認“熟人”之間是互相熟識的，由出借人來審核告贷人的告贷資格，平台自己不承擔任何借貸風險。

記者隨機添加了十幾名開通告贷服務的“熟人”，可借貸金額從1萬元到十幾萬不等，貸款年利率在18%～30%之間。通過借貸寶顯示的信息表白，此中有一部门出借者的“已借入”金額明顯是借出金額的好幾倍。記者在與出借人聯系后得悉，此中部门出借人也是該平台上的告贷人，通過借貸利率低的款項再“高利”放出，從而賺取差價。作為告贷人，可以同時在借貸寶上向分歧的出借人告贷。記者统一名“熟人”在溝通后得悉，若是告贷人告贷1萬元，並約定一個月內還清，那麼告贷人必要付出的利钱就高達3500元。不僅如斯，告贷人同時還必要向平台繳納20％的押金和15%的中介費，就相當於其借1萬元得手時隻有6500元，可是還款、罰息時都依照1萬元執行。若是到期還不上錢，還將產生的高額过期办理費。

而在告贷人的身份核實方面，出借人暗示，若是告贷人可以供给事情、房產等証明會更有益於告贷，若是告贷人是剛剛畢業的大學生，那麼必要供给的是學校証明、學信網賬號密碼、芝麻信誉分等其他証明。在問到是不是必要供给擔保后，出借人暗示要先審核過學生身份后再詳談。

《中國經濟周刊》领会到，比拟較“借貸寶”，QQ、微信借貸群裡的“熟人”告贷相對更為快捷和便利。據知恋人暗示，群裡幾乎時刻都有告贷、放貸的信息發布，利率比起“借貸寶”相對低廉，放款速率加倍快捷。告贷資格同樣是由出借人審核，具體條款則必要雙方協定。

瘋狂的校園借貸

根據今朝的報道，这次“裸條”借貸重要集中在大學生范圍中。事實上，這並不是校園借貸第一次失事，就在3個月前，河南鄭州一位大學生因為陷溺賭球，通過各個借貸平台告贷60余萬，最終難以負荷跳樓自殺。

據领会，今朝互聯網金融中的校園貸凡是分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平台，如趣分期、任分期等，部门還供给較低額度的現金提現﹔二是P2P網貸平台，用於大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等﹔三是阿裡、京東、淘寶等傳統電商平台供给的信貸服務。

在採訪中得悉，今朝在大學生中最受歡迎的信貸服務主如果阿裡推出的淘寶花唄和京東的白條購物。可是一方面，這些服務針對大學生的額度較小，通常为1萬元摆布﹔另外一方面，由於這些信貸服務和個人征信挂鉤，部门大學生會採取網貸平台來作為平時解決“迫在眉睫”的辦法。

北京部门高校的學生告訴《中國經濟周刊》，平時在校園內、微信朋侪圈、QQ群裡經常可以見到類似“無擔保、無典质，當日放款”的貸款廣告。借貸公司聲稱手續簡單，無需任何典质就可以放款，少則幾百元，多則上萬元。記者通過學生供给的廣告聯系到一名張姓經理，詢問若何貸款，對方告诉隻需供给身份証、學生証和一張銀行卡，再留下老師、家長和同學的電話便可。

比起阿裡、京東、淘寶等傳統電商平台供给的信貸服務，不論是針對大學生的分期購物平台，還是“無擔保、無典质，當日放款”貸款平台，這些貸款渠道雖然看起來簡單快捷，同時也隱藏著庞大的隱患，此中一點就是高利率。

以今朝在大學生分期中比較受歡迎的iPhone手機為例，若是利用京東白條分12期購買，一部售價5688元的手機每期必要付出500元摆布，手續費在0.5%。可是若是通過大學裡今朝比較受歡迎的分期平台購買，每期隻必要付出200元摆布，可是利率在20%摆布。也就是說，一部手機一年最少多付出了1000元。

不僅如斯，這些分期平台部门還供给放款渠道，也就是說一旦發生違約，學生還可以通過借貸的方法來保証“月供”。《中國經濟周刊》领会到，校園分期貸的年息凡是高達20%以上。這類貸款一旦过期還款，違約金也很昂扬。一位曾經通過平台貸款的大學生告訴記者，在校園裡，小額借貸有多種方法。除通過網絡貸款平台，還有信誉卡借貸、私家高利貸和典质物典质等方法。一些貸款平台乃至通過雇佣學生來進行推廣。一些實在沒有能力還款的學生，在幾番威胁利誘下，乃至變成为了這些平台的“下線”，通過微信、QQ、貼吧等多種渠道，向身邊的同學推薦此類貸款。

“這些人平時就在校園裡出沒，對於你的老師、同學都很领会，一旦發生違約，就面臨著將本身的財務情況公之於眾的危險，不少學生最后都不能不向家長乞助來付出巨額違約金。”該學生告訴《中國經濟周刊》。

校園借貸若何監管

在採訪中記者得悉，採用校園借貸方法的大學生多數還是用來滿足本身的購物消費需求。特别是一些平時糊口程度一般的學生，為了滿足本身的虛榮心和購物愿望，疏忽了本身實際上的還款能力，從而深陷債務危機。

事實上，有關大學生過度消費的問題早在2009年就已經引发了關注。此前曾經风行一時時彩玩法,時的大學生信誉卡業務頻發壞賬風波。2009年，銀監會發文制止銀行向未滿18歲的學生發信誉卡，已滿18歲的學生要乐成申請信誉卡，須經怙恃品级二還款來源方書面赞成。

而就在本年4月，教诲部聯合銀監會印發了《關於加強校園不良網絡借貸風險防备和教诲引導事情的通知》请求，加大不良網絡借貸監管力度。创建校園不良網絡借貸平常監測機制，紧密亲密關注網絡借貸業務在校園內拓展情況﹔创建校園不良網絡借貸實時預警機制﹔创建校園不良網絡借貸應對處置機制。可是記者在採訪中得悉，今朝有關校園借貸的監管和處罰條例方面依然靠近於空缺。

6月16日晚，卷入“女大學生裸條借貸”事务的網貸平台借貸寶在其官方微博發布聲明指出，借貸寶擬對18～22歲在校大學生群體進行借貸額度限定。借貸寶在聲明中強調，平台設定的最高告贷利率為年化24%，合适國家法令規定。媒體報道的高利率應為借貸雙方暗里约定后，繞過平台監管，通過“返點”等方法實現，在平台上不成能實現。可是直到發稿前，記者在借貸寶平台上通過應用與出借人咨詢時，依然可以看到30%的年化利率。