淘當铺王一:消费金融70%的贷款都是現金贷
跟着消费成為经济增加的重要驱動力，消费金融進入暴發期。不管是影响仍是远景上，消费金融都成了互联網金融最火爆的范畴。估计到2020年到达三四万亿元，年化增加率在20%以上。市場庞大潜力正吸引各大機構抢占這一范畴，除贸易银行、持牌消费金融公司，大型電商平台和部門網贷平台也纷繁杀入消费金融范畴。
不外，因為缺乏科技程度、風控，今朝一些進入消费金融玩家使得行線上麻將連線鐵皮屋,,業成长乱象丛生，欺骗、暴力催债、变相現金贷……
面临這些问题，消费金融该何去何从?在GPLP“互联網金融的投资與創業逻辑”沙龙上，淘寺库开創人王一分享了曩昔几年互金范畴一些不為人知的履历。
中國今朝尚未真实的消费金融公司
依照baidu百科给消费金融界说，它是指各個范畴消费者供给消费贷款的一种金融办事。
可是今朝在中國的市場上，包含筹备上市或行将上市的公司，今朝真正做消费金融的公司其实不多。
严酷来讲，若是把消费金融举行分类的话，它可以分為两类：
一类是作為贩賣公司營销和贩賣的东西，如京东白条、蚂蚁花呗等。現实上若是不把消费金融作為營销和贩賣的东西推行，用户就會很是少。
另外一类是客户确切有現实需求的存在。這是一种典范的“以小博大”的生理，好比经由過程教诲分期来晋升自我的能力，将来得到较好的事情機遇。
消费金融市場方才起头鼓起時，确切可以或许解决用户現实需求，進入到這個赛道的公司还能得到收益，但是，如今做消费金融找不到好的消费場景。
以汽车范畴的消费金融為例，若是消费金融機構资金给不具有采办资历的買车人，厥后會由于客户本质比力低，危害比力大，企業的止损會比力坚苦，最后可能會產生打讼事、抢车等一系列贫苦的事变。
今朝大部門公司都是顶着現金贷的名义做現金贷營業。這些消费金融公司做現金贷的模式是直接把钱放给用户。乃至為了袒护其現金贷本色，不少消费金融公司在用户的调研陈述中则写到，“70%以上的客户拿钱后用于小我消费”。現实上，若是是做消费金融的话，消费金融办事機構应當把钱直接付给商户，而不是消费者。
治療椎間盤突出,
這“70%”的数字自己没有错，错的是数字自己的来历。在現实举行放贷營業中，客户不克不及在相干栏目上填贷款用处的內容，只能填写“消费”。消费金融公化痰茶,司把钱直接贷给消费者，美其名曰“消费金融”，可是消费者現实用处其实不清晰，這和現金贷没有有甚么區分?
此外，對付用户来讲，消费金融本色是一個锦上添花的事变，而不是济困扶危，以是利率不该该如斯之高。如今，市道市情上一些消费金融的年化利率可以或许到达36%以上，也就是说，月息在1.5%以上。从這一角度来看，一些做消费金融的企業本色仍是做現金贷。
羁系层面也注重到消费金融的這类成长趋向，是以，在政策层面，近来一項政策就是有關部分请求消费金融機構必需要有派司。也就是说，消费金融機構必定要有本身的場景。
而在资金层面，消费金融处境更加為难：没有资金或说没有低本钱的资金可使用。消费金融呈現“钱荒”的问题，和曩昔几年其他范畴的互联網金融快速快速成长有關。
因為曩昔几年P2P、現金贷起头敏捷成长，致使资金本钱大幅上涨。就今朝而言，已上涨到16%-18%，若是本钱如许高的环境下，利率只有跨越必定水平如许供给资金的金融機構才能包管收益。
以是，从上述情景来看，固然消费金融有存在的价值和需求，可是就今朝的处境来讲，消费金融成长处境艰巨。
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